W celu zbadania zdolności kredytowej wnioskodawcy bank musi między innymi przeanalizować jego dotychczasową sytuację finansowa. Wymaga zatem sprawozdań finansowych za minione okresy (bilans, rachunek zysków i strat za 2-3 ostatnie lata oraz ostatni okres sprawozdawczy). W przypadku firm, które nie mają obowiązku sporządzania sprawozdań finansowych, zasadniczymi dokumentami będą deklaracje podatkowe, książka przychodów i rozchodów. Ponieważ przy ocenie zdolności kredytowej analizuje się prawdopodobieństwo spłaty kredytu w okresie kredytowania, bank może również wymagać przygotowania prognoz finansowych.
Zaświadczenie z BIK
Ważnym testem na rzetelność klienta są wymagane przez banki opinie o terminowości spłat kredytów w innych bankach oraz zaświadczenia z ZUS i urzędu skarbowego. Ponadto banki mają możliwość sprawdzenia terminowości spłaty kredytów dla osób fizycznych wykazanych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Mogą też weryfikować rzetelność firm w bazach danych prowadzonych przez biura informacji gospodarczej. Listę dokumentów otrzymamy od pracownika banku wraz z formularzem wniosku kredytowego. Banki mogą się różnić wymaganiami w tym zakresie, przy czym, składając wniosek w danym banku, musimy się dostosować do jego wymagań (nawet jeśli uznajemy je za zbyt biurokratyczne).
Przykładowe dokumenty
Przykładowy wykaz niezbędnych dokumentów:
– dokumenty rejestrowe i warunkujące zaciąganie zobowiązań: zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej (osoby fizyczne j wspólnicy spółek cywilnych) lub aktualny wyciąg z KRS (Krajowy Rejestr Sądowy) – spółki prawa handlowego i inne sądownie rejestrowane podmioty, zaświadczenie o nadaniu numeru REGON, umowa spółki z o.o., statut spółki akcyjnej itd.
– dokumenty finansowe i deklaracje podatkowe.
– zaświadczenia, w tym aktualne zaświadczenie z urzędu skarbowego o niezaleganiu z podatkami, zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami na ZUS,
-opinia bankowa w przypadku posiadania rachunku bieżącego w innym banku,
-w przypadku korzystania z kredytu w innym banku opinia zawierająca informacje o aktualnym stanie zadłużenia, terminowości obsługi kredytu i wywiązywania się z warunków umowy.
Należy pamiętać, że wymienione dokumenty powinny być aktualne. Ponieważ faza gromadzenia dokumentów jest dość uciążliwa i czasochłonna warto odpowiednio wcześniej zorientować się w banku, jaki jest przyjmowany okres ważności zaświadczeń. Lepiej skompletować je w krótkim czasie, tak aby nie uległy dezaktualizacji. Przy kolejnych kredytach, jeśli firma ma już dobrą historię współpracy z bankiem, wymagany zestaw dokumentów może być zdecydowanie niniejszy. Przedłożone dokumenty są weryfikowane przez pracowników banku na przykład w czasie wizyty w siedzibie firmy po ich dostarczeniu przez kredytobiorcę.
