Efektywna restrukturyzacja zadłużenia to najczęściej duży problem dla początkujących kredytobiorców. Rozpoznanie najważniejszych technik restrukturyzacji zadłużenia to najważniejszy element doprowadzania budżetu domowego do porządku. Jakie praktyki restrukturyzacji masz do dyspozycji właściwie od ręki? To przede wszystkim konsolidacja kredytów, refinansowanie zadłużenia, podpisanie aneksu do umowy, wakacje kredytowe, negocjacje z wierzycielami za pośrednictwem wyspecjalizowanych podmiotów, ostatecznie ogłoszenie upadłości konsumenckiej – bankructwa. W artykule przyjrzymy się krok po kroku wskazanym założeniom restrukturyzacyjnym.
Omówienie najważniejszych technik restrukturyzacyjnych
Konsolidacja kredytów obejmuje właściwie dowolne zadłużenie. Z jednej strony możesz podczas konsolidacji wypracować bardzo niską ratę miesięczną przy jednoczesnym wydłużeniu okresu kredytowania. To spowoduje zwiększenie kosztów obsługi całości zobowiązania, ale zagwarantuje duże korzyści w zakresie odzyskania płynności budżetu domowego. Drugie podejście do konsolidacji to maksymalizacja raty w zamian za skrócenie czasu obowiązywania umowy kredytowej. Wtedy całkowity koszt do spłaty okaże się znacznie niższy. Wielu kredytobiorców korzysta z tej formy konsolidacji po pojawieniu się niespodziewanych, większych wpływów. Bardzo szybka spłata kredytów nie jest zawsze optymalna, ponieważ w ten sposób ograniczasz normalne funkcjonowanie gospodarstwa domowego. Niska rata to jednak ogromny ratunek, szczególnie w okresie niskich stóp procentowych. Refinansowanie zadłużenia to krótko mówiąc zamiana drogiego zobowiązania znacznie tańszym. Osoby, które zadłużały się, np. ponad dziesięć lat temu przy panowaniu wysokich stóp procentowych po zmianie polityki monetarnej ubiegają się z reguły o znacznie tańsze pożyczki. Refinansowanie to długoterminowa, bardzo skuteczna strategia optymalizacji budżetu gospodarstwa domowego. Przy jednym kredycie dobrze wynegocjować lepsze warunki spłaty lub poprosić o podpisanie aneksu do obowiązującej umowy. W ten sposób zyskasz najczęściej niższą ratę, a jednocześnie wydłużasz okres spłaty. Bankom taka współpraca się opłaca, ponieważ instytucja finansowa zyskuje dodatkowe odsetki. Koszty obsługi zobowiązania zwiększają się dla kredytobiorcy. W większości banków detalicznych opcjonalnie znajdziesz wakacje kredytowe. Na takich wakacjach po prostu przez kilka miesięcy w ogóle nie płacisz rat. Niestety brak płatności nie oznacza anulowania odsetek. Te bowiem naliczają się od wyższej, niespłaconej kwoty. Z tego powodu należy podchodzić do wszystkich technik restrukturyzacyjnych bardzo ostrożnie. Faktycznie dają zysk kredytobiorcy, ale jednocześnie niosą sporo korzyści ekonomicznych kredytodawcy.
Współpraca z firmami oddłużeniowymi, czy opłacalna?
Coraz więcej podmiotów zewnętrznych prowadzi oddłużanie za klientów indywidualnych. To duży komfort, ponieważ klasyczny kredytobiorca posiada niewielki nacisk na duże instytucje finansowe. Wyspecjalizowany podmiot jest w stanie uregulować niektóre kwestie prawne, czy po prostu profesjonalne negocjować nowe warunki współpracy w zamian za utrzymanie racjonalnego poziomu zysków dla obu stron. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej to ostateczna praktyka restrukturyzacji, w której dochodzi do całkowitej wyprzedaży majątku dłużnika na rzecz pokrycia wierzycieli. Pamiętaj, że ogłoszenie upadłości konsumenckiej, bankructwo jest właściwie ostatecznie, a później nie otrzymasz już żadnego kredytu, nawet krótkoterminowego, ponieważ znajdziesz się w publicznej bazie.
